Fastforrentet realkredit til 3,5%

I dag lancerer Nykredit, Realkredit Danmark og Nordea fastforrentet realkreditlån på 3,5 procent uden afdragsfrihed. Den nye obligationsserie forventes at åbne i kurs 95,5 – 97,5.

4 procent serierne har længe været de billigste fastforrentede lån, men en kurs på over 100 har tvunget nye obligationsserier på markedet med en lavere procentsats. For første gang nogensinde åbner realkreditinstitutterne et fastforrentet lån denoteret med en halv procent – springet fra 4 til 3 procent ville nemlig have resulteret i en kurs på ~92.

Et fastforrentet realkreditlån på 3,5 procent tiltaler de fleste, der er nye på boligmarkedet. Lånet udbydes kun med afdrag og har en løbetid på 30 år. Du kan følge de aktuelle kurser her. Udover optagelseskurs, skal du også indregne faktorer såsom udgifter forbundet med omlægning af eksisterende lån (typisk 10-20.000 kroner) og hvor længe du som minimum skal bibeholde lånet, for at gevinsten er realiseret.

For dig med fastforrentet lån

Besparelsen for kunder med allerede etablerede realkreditlån vil være begrænset. Har du i dag et 5 procent lån med afdrag, vil du kunne spare 170 – 260 kroner om måneden for hver lånte million (efter skat). Læg dertil, at den formodet lave optagelseskurs vil tvinge dig til at fastholde lånet i en periode på fem til otte år for at opnå en reel besparelse.

For dig med variabel rente

Realkreditkunder med f.eks. et F1-lån (variabel rente) vil ikke få en besparelse i dag. Ved omlægning til et fastforrentet 3,5% lån med afdrag, vil den månedlige ydelse stige med 500 – 700 kroner per måned.

For den spekulative boligejer

Har du is i maven og forventer yderligere rentesænkninger – eller bare en rentemæssig stilstand – skal du ikke omlægge dit lån.

Forventer du derimod stigende renter, kan det nye lån vise sig at være lidt af en gevinst. Modsat obligationsserier med variabel rente, er det markedet der fastsætter den kurs fastforrentede realkreditlån bliver indløst til. Stiger renten, og stiger den markant, vil du kunne indfri gælden til langt under kurs 100. Indfrier du f.eks. i kurs 90, tilbagebetaler du kun 90 øre per lånte krone.

360 Wealth rådgiver uvildigt om økonomiske forhold. Som førstegangskunde tager vi gerne et uforbindende kig på din privatøkonomi. Udfyld vores analyseformular ved at klikke på linket nedenfor.

Du kan også tilmelde dig vores nyhedsbrev om realkredit. Så holder vi dig opdateret med relevant viden. 

Den private investors faldgruber

Flere undersøgelser peger på, at private investorer konsekvent underpræsterer på aktiemarkedet. Er du en af dem, der selv aktivt investerer pensionsformuen, er her en række typiske faldgruber.

1. Dårlige aktier er en dårlig idé

Har kursudviklingen for en given aktie været positiv, vil man som investor realisere gevinsten. Samme logik skal overføres til aktier med en isoleret negativ kursudvikling. Alt for hyppigt sker det, at private investorer fastholder deres tro på virksomheder med negativ vækst. Investorerne afventer et skift i udviklingen og underbygger deres gøren med følelsesmæssige argumenter. De håber på, at udviklingen vil vende. Det gør den oftest bare ikke – markedet agerer ikke efter din personlige overbevisning. Pengene er tabt; frigiv kapitalen og invester i andre aktier.

2. Undgå kontant opsparing

I frustration over at have mistet penge på et uroligt aktiemarked, søger få private investorer sikker havn i form af kontant opsparing. Med en effektiv kontantrente på et par procent efterlader det dog ikke meget til pensionsalderen.

Et uroligt aktiemarked er et volatilt marked, hvor det som investor gælder om at se muligheder. Sælger du ud af beholdningen når markedet er nede og entrerer når markedet er oppe, minimerer du ikke kun potentialet for gevinst, du betaler også en betydelig sum i handelsomkostninger.

3. Høje handelsomkostninger kvæler formuen

Som investor og egen forvalter af privat formue, skal du holde et vågent øje med både handels- og administrationsomkostninger. Kurtagen svinger fra mægler til mægler og gør du brug af f.eks. pulje- eller linkinvesteringer, kan omkostningerne hurtigt løbe løbsk.

Vil du handle hurtigt og billigt er direkte handler med enkeltaktier og obligationer løsningen. Finder du derimod den helt rigtige investeringsforening, kan du forvente et højt stabilt afkast med lave omkostninger – vel og mærke uden at skulle varetage investeringen aktivt.

4. Private investorer klarer sig notorisk dårligere

At private investorer klarer sig dårligere end professionelle investorer er ingen overraskelse. Hvor dårligt de private investorer så faktisk klarer sig, må siges at være lidt af en overraskelse.

En tidligere undersøgelse foretaget af Nykredit har påvist, at mens C20-indekset præsterede en stigning på hele 77% i perioden 2004-08, formåede de private investorer kun at generere et afkast på 6%!

5. Risiko – hvilken tager du?

Ingen investeringsportefølje er ens og den indeholdte risiko varierer ligeledes. Hvor stor en andel af din samlede pensionsformue er investeret i aktier? I obligationer? Alt for ofte har private investorer ikke dannet sig et indtryk af en investerings risiko og det kan derfor komme som et chok, hvis udviklingen viser sig at være negativ.

En privat investor kan være en fornuftig investor, der handler egenhændigt og selv træffer de vigtige beslutninger. Markedet – og pensionsmarkedet i særdeleshed – er præget af hård konkurrence og et utal af spillere. Hos 360 Wealth rådgiver vi dagligt om privatøkonomiske forhold og investeringer. Vi hjælper dig med at finde de sunde investeringer, informerer fyldestgørende om risiko og vejleder på baggrund af dine ønsker.

Start i dag! Klik nedenfor og få en gratis analyse af din nuværende pensionsordning.

ATPs (glemte) livforsikring for samlevende

Fortæl ATP, at du gerne vil have 50.000 kroner. Ellers så glemmer de det! Indbetaler du til ATP, og bor du sammen med din partner uden for ægteskab, er partneren berettiget til en livsforsikring på 50.000 kr.

Fire ud af fem samlevende – godt 450.000 personer – har ikke registreret deres partner som retlig modtager af deres livsforsikring. Registrering sker på ATPs hjemmeside, hvor du som bruger selv skal indtaste informationen. Det er lige til og flytter i senere fra hinanden, ændrer du oplysningerne lige så nemt igen.

Har du indbetalt til ATP i mere end 2 år (efter 1. januar 2002) er du omfattet af ATPs livsforsikring. Forsikringssummen udgør 50.000 kr. og udbetales ved dødsfald til din registrerede partner. Er i samlevende uden for ægteskab, skal du som forsikringstager selv indberette informationen til ATP.

Udbetaling sker automatisk til partnerens NemKonto umiddelbart efter dødsfaldet. Der betales 40% i afgift til staten.

360 Wealths nyhedsbrev informerer løbende om givtige investeringsmuligheder og kommer med små tips til hverdagen, der sikrer dig og din familie en kontant fordel. Tilmeld dig nyhedsbrevet nedenfor.

Aktiehandel med priserne i bund

Internetmæglerne har længe været den billigste løsning for private investorer, når der skal handles aktier. Vi bringer her relevant viden fra Magasinet PENGEs test af de to største udbydere

Herhjemme sidder Nordnet og Saxo Bank tungt på det private spekulationsmarked. Begge tilbyder online handelsplatforme til en fornuftig pris og med et brugervenligt interface. Konkurrencen er hård og priserne er i bund – det er således i marginalerne, at vinderen skal kåres.

Testen tager udgangspunkt i en basisbruger med 0-29 handler i kvartalet hos Nordnet og 0-57 handler i kvartalet hos Saxo Privatbank (tidligere Etrade). Begge udbyderes vilkår er næsten lig hinanden og vil sjældent adskille sig for den private investor, der ikke aktivt gearer sin investering. Gør sidstnævnte sig alligevel gældende kan du med fordel tage et nærmere kig på Nordnet, der tilbyder den laveste ÅOP og en gearing på helt op til 6,66 gange den indskudte kapital.

Kurtagen for danske aktier er hos Saxo Privatbank 0,15% mens Nordnet kræver 0,10%. Begge udbydere har en kurtage på 0,15% for amerikanske aktier og det er muligt at abonnere på realtids OMX-kurser for 19 kr. per måned hos Nordnet og 7 kr. per måned hos Saxo Bank. Ingen af de to udbydere har depotomkostninger. Nordnet kåres som vinder med 4,5 point, mens Saxo Privatbank må se sig tilfreds med 3,5 point.

Handler du i dag aktier igennem din netbank til en pris, der ikke afviger synderligt fra testen i PENGE, er det ofte ikke besværet værd at skifte mægler. Danske Bank nævnes som et godt eksempel, hvor både kurtage og minimumskurtage er på niveau med internetmæglerne. Du kan læse mere om Nordnets online handelsplatform her eller besøge Saxo Privatbank her.

Hos 360 Wealth tilbyder vi uvildig investeringsrådgivning. Kontakt os i dag på telefon +45 70 70 29 69 eller læs med, næste gang vi udsender nyhedsbrev. Tilmelding sker nedenfor.

Stor risiko hvis du kun har danske aktier

En investeringsportefølje med mange danske aktier er omfattet af en større risiko, end man umiddelbart skulle tro. Mange vægter kendskabet til virksomheden de investerer i højt og glemmer bl.a. den høje volatilitet på det danske marked, der tager afsæt i enkelte store virksomheders kursudvikling.

For mange danske investorer er det en selvfølge at investere i danske aktier. Aktiemarkedet herhjemme har i et historisk perspektiv klaret sig flot i 2010 og i det meste af 00’erne. Til trods for det gode afkast, er risikoen forbundet med det danske aktiemarked faktisk på størrelse med tilsvarende aktier fra Emerging Markets, der bl.a. tæller Brasilien og Polen.

En god tommelfingerregel er at have spredt risikoen i sin investeringsportefølje over flere forskellige markeder og sektorer – så minimerer du risikoen for udsving på isolerede markeder og undgår tab som følge af en sektorbestemt udvikling.

For nemt at kunne overskue og sammenligne de forskellige markeders forhold mellem risiko og afkast, gør professionelle investorer brug af den såkaldte Sharpe-ratio. I korte træk fortæller en Sharpe-ratio hvor stort et merafkast per risikoprocent en given investering har, sammenholdt med hvad investeringssummen ville kunne have indbragt blot stående i kontanter.

Nedenfor følger nøgletal for afkast, risiko og Sharp-ratio (S-Ratio).

Kilde: EuroInvestor

Kigger man på tallene fra 2010 er det slående, at Sharpe-ratioen for de danske aktier er markant lavere end verdensindekset. Et nærmere kig på risikoen afslører endvidere også, at de danske aktier generelt har været forbundet med stor risiko – endda større end det globale marked, henover finanskrisen.

Risikospredning er læren; suppler dine danske aktier med f.eks. et verdensindeks fra en indeksforening og minimer din samlet risiko.

Hos 360 Wealth hjælper vi dagligt borgere fra hele landet med at optimere deres investeringer, topskat og pensionsopsparing. Kontakt os på info@360wealth.dk og book et uforpligtende møde. Du kan også tilmelde dig vores nyhedsbrev, så holder vi dig opdateret med relevant viden.