Fastforrentet realkredit til 3,5%

I dag lancerer Nykredit, Realkredit Danmark og Nordea fastforrentet realkreditlån på 3,5 procent uden afdragsfrihed. Den nye obligationsserie forventes at åbne i kurs 95,5 – 97,5.

4 procent serierne har længe været de billigste fastforrentede lån, men en kurs på over 100 har tvunget nye obligationsserier på markedet med en lavere procentsats. For første gang nogensinde åbner realkreditinstitutterne et fastforrentet lån denoteret med en halv procent – springet fra 4 til 3 procent ville nemlig have resulteret i en kurs på ~92.

Et fastforrentet realkreditlån på 3,5 procent tiltaler de fleste, der er nye på boligmarkedet. Lånet udbydes kun med afdrag og har en løbetid på 30 år. Du kan følge de aktuelle kurser her. Udover optagelseskurs, skal du også indregne faktorer såsom udgifter forbundet med omlægning af eksisterende lån (typisk 10-20.000 kroner) og hvor længe du som minimum skal bibeholde lånet, for at gevinsten er realiseret.

For dig med fastforrentet lån

Besparelsen for kunder med allerede etablerede realkreditlån vil være begrænset. Har du i dag et 5 procent lån med afdrag, vil du kunne spare 170 – 260 kroner om måneden for hver lånte million (efter skat). Læg dertil, at den formodet lave optagelseskurs vil tvinge dig til at fastholde lånet i en periode på fem til otte år for at opnå en reel besparelse.

For dig med variabel rente

Realkreditkunder med f.eks. et F1-lån (variabel rente) vil ikke få en besparelse i dag. Ved omlægning til et fastforrentet 3,5% lån med afdrag, vil den månedlige ydelse stige med 500 – 700 kroner per måned.

For den spekulative boligejer

Har du is i maven og forventer yderligere rentesænkninger – eller bare en rentemæssig stilstand – skal du ikke omlægge dit lån.

Forventer du derimod stigende renter, kan det nye lån vise sig at være lidt af en gevinst. Modsat obligationsserier med variabel rente, er det markedet der fastsætter den kurs fastforrentede realkreditlån bliver indløst til. Stiger renten, og stiger den markant, vil du kunne indfri gælden til langt under kurs 100. Indfrier du f.eks. i kurs 90, tilbagebetaler du kun 90 øre per lånte krone.

360 Wealth rådgiver uvildigt om økonomiske forhold. Som førstegangskunde tager vi gerne et uforbindende kig på din privatøkonomi. Udfyld vores analyseformular ved at klikke på linket nedenfor.

Du kan også tilmelde dig vores nyhedsbrev om realkredit. Så holder vi dig opdateret med relevant viden. 

Den private investors faldgruber

Flere undersøgelser peger på, at private investorer konsekvent underpræsterer på aktiemarkedet. Er du en af dem, der selv aktivt investerer pensionsformuen, er her en række typiske faldgruber.

1. Dårlige aktier er en dårlig idé

Har kursudviklingen for en given aktie været positiv, vil man som investor realisere gevinsten. Samme logik skal overføres til aktier med en isoleret negativ kursudvikling. Alt for hyppigt sker det, at private investorer fastholder deres tro på virksomheder med negativ vækst. Investorerne afventer et skift i udviklingen og underbygger deres gøren med følelsesmæssige argumenter. De håber på, at udviklingen vil vende. Det gør den oftest bare ikke – markedet agerer ikke efter din personlige overbevisning. Pengene er tabt; frigiv kapitalen og invester i andre aktier.

2. Undgå kontant opsparing

I frustration over at have mistet penge på et uroligt aktiemarked, søger få private investorer sikker havn i form af kontant opsparing. Med en effektiv kontantrente på et par procent efterlader det dog ikke meget til pensionsalderen.

Et uroligt aktiemarked er et volatilt marked, hvor det som investor gælder om at se muligheder. Sælger du ud af beholdningen når markedet er nede og entrerer når markedet er oppe, minimerer du ikke kun potentialet for gevinst, du betaler også en betydelig sum i handelsomkostninger.

3. Høje handelsomkostninger kvæler formuen

Som investor og egen forvalter af privat formue, skal du holde et vågent øje med både handels- og administrationsomkostninger. Kurtagen svinger fra mægler til mægler og gør du brug af f.eks. pulje- eller linkinvesteringer, kan omkostningerne hurtigt løbe løbsk.

Vil du handle hurtigt og billigt er direkte handler med enkeltaktier og obligationer løsningen. Finder du derimod den helt rigtige investeringsforening, kan du forvente et højt stabilt afkast med lave omkostninger – vel og mærke uden at skulle varetage investeringen aktivt.

4. Private investorer klarer sig notorisk dårligere

At private investorer klarer sig dårligere end professionelle investorer er ingen overraskelse. Hvor dårligt de private investorer så faktisk klarer sig, må siges at være lidt af en overraskelse.

En tidligere undersøgelse foretaget af Nykredit har påvist, at mens C20-indekset præsterede en stigning på hele 77% i perioden 2004-08, formåede de private investorer kun at generere et afkast på 6%!

5. Risiko – hvilken tager du?

Ingen investeringsportefølje er ens og den indeholdte risiko varierer ligeledes. Hvor stor en andel af din samlede pensionsformue er investeret i aktier? I obligationer? Alt for ofte har private investorer ikke dannet sig et indtryk af en investerings risiko og det kan derfor komme som et chok, hvis udviklingen viser sig at være negativ.

En privat investor kan være en fornuftig investor, der handler egenhændigt og selv træffer de vigtige beslutninger. Markedet – og pensionsmarkedet i særdeleshed – er præget af hård konkurrence og et utal af spillere. Hos 360 Wealth rådgiver vi dagligt om privatøkonomiske forhold og investeringer. Vi hjælper dig med at finde de sunde investeringer, informerer fyldestgørende om risiko og vejleder på baggrund af dine ønsker.

Start i dag! Klik nedenfor og få en gratis analyse af din nuværende pensionsordning.

ATPs (glemte) livforsikring for samlevende

Fortæl ATP, at du gerne vil have 50.000 kroner. Ellers så glemmer de det! Indbetaler du til ATP, og bor du sammen med din partner uden for ægteskab, er partneren berettiget til en livsforsikring på 50.000 kr.

Fire ud af fem samlevende – godt 450.000 personer – har ikke registreret deres partner som retlig modtager af deres livsforsikring. Registrering sker på ATPs hjemmeside, hvor du som bruger selv skal indtaste informationen. Det er lige til og flytter i senere fra hinanden, ændrer du oplysningerne lige så nemt igen.

Har du indbetalt til ATP i mere end 2 år (efter 1. januar 2002) er du omfattet af ATPs livsforsikring. Forsikringssummen udgør 50.000 kr. og udbetales ved dødsfald til din registrerede partner. Er i samlevende uden for ægteskab, skal du som forsikringstager selv indberette informationen til ATP.

Udbetaling sker automatisk til partnerens NemKonto umiddelbart efter dødsfaldet. Der betales 40% i afgift til staten.

360 Wealths nyhedsbrev informerer løbende om givtige investeringsmuligheder og kommer med små tips til hverdagen, der sikrer dig og din familie en kontant fordel. Tilmeld dig nyhedsbrevet nedenfor.

Aktiehandel med priserne i bund

Internetmæglerne har længe været den billigste løsning for private investorer, når der skal handles aktier. Vi bringer her relevant viden fra Magasinet PENGEs test af de to største udbydere

Herhjemme sidder Nordnet og Saxo Bank tungt på det private spekulationsmarked. Begge tilbyder online handelsplatforme til en fornuftig pris og med et brugervenligt interface. Konkurrencen er hård og priserne er i bund – det er således i marginalerne, at vinderen skal kåres.

Testen tager udgangspunkt i en basisbruger med 0-29 handler i kvartalet hos Nordnet og 0-57 handler i kvartalet hos Saxo Privatbank (tidligere Etrade). Begge udbyderes vilkår er næsten lig hinanden og vil sjældent adskille sig for den private investor, der ikke aktivt gearer sin investering. Gør sidstnævnte sig alligevel gældende kan du med fordel tage et nærmere kig på Nordnet, der tilbyder den laveste ÅOP og en gearing på helt op til 6,66 gange den indskudte kapital.

Kurtagen for danske aktier er hos Saxo Privatbank 0,15% mens Nordnet kræver 0,10%. Begge udbydere har en kurtage på 0,15% for amerikanske aktier og det er muligt at abonnere på realtids OMX-kurser for 19 kr. per måned hos Nordnet og 7 kr. per måned hos Saxo Bank. Ingen af de to udbydere har depotomkostninger. Nordnet kåres som vinder med 4,5 point, mens Saxo Privatbank må se sig tilfreds med 3,5 point.

Handler du i dag aktier igennem din netbank til en pris, der ikke afviger synderligt fra testen i PENGE, er det ofte ikke besværet værd at skifte mægler. Danske Bank nævnes som et godt eksempel, hvor både kurtage og minimumskurtage er på niveau med internetmæglerne. Du kan læse mere om Nordnets online handelsplatform her eller besøge Saxo Privatbank her.

Hos 360 Wealth tilbyder vi uvildig investeringsrådgivning. Kontakt os i dag på telefon +45 70 70 29 69 eller læs med, næste gang vi udsender nyhedsbrev. Tilmelding sker nedenfor.

Stor risiko hvis du kun har danske aktier

En investeringsportefølje med mange danske aktier er omfattet af en større risiko, end man umiddelbart skulle tro. Mange vægter kendskabet til virksomheden de investerer i højt og glemmer bl.a. den høje volatilitet på det danske marked, der tager afsæt i enkelte store virksomheders kursudvikling.

For mange danske investorer er det en selvfølge at investere i danske aktier. Aktiemarkedet herhjemme har i et historisk perspektiv klaret sig flot i 2010 og i det meste af 00’erne. Til trods for det gode afkast, er risikoen forbundet med det danske aktiemarked faktisk på størrelse med tilsvarende aktier fra Emerging Markets, der bl.a. tæller Brasilien og Polen.

En god tommelfingerregel er at have spredt risikoen i sin investeringsportefølje over flere forskellige markeder og sektorer – så minimerer du risikoen for udsving på isolerede markeder og undgår tab som følge af en sektorbestemt udvikling.

For nemt at kunne overskue og sammenligne de forskellige markeders forhold mellem risiko og afkast, gør professionelle investorer brug af den såkaldte Sharpe-ratio. I korte træk fortæller en Sharpe-ratio hvor stort et merafkast per risikoprocent en given investering har, sammenholdt med hvad investeringssummen ville kunne have indbragt blot stående i kontanter.

Nedenfor følger nøgletal for afkast, risiko og Sharp-ratio (S-Ratio).

Kilde: EuroInvestor

Kigger man på tallene fra 2010 er det slående, at Sharpe-ratioen for de danske aktier er markant lavere end verdensindekset. Et nærmere kig på risikoen afslører endvidere også, at de danske aktier generelt har været forbundet med stor risiko – endda større end det globale marked, henover finanskrisen.

Risikospredning er læren; suppler dine danske aktier med f.eks. et verdensindeks fra en indeksforening og minimer din samlet risiko.

Hos 360 Wealth hjælper vi dagligt borgere fra hele landet med at optimere deres investeringer, topskat og pensionsopsparing. Kontakt os på info@360wealth.dk og book et uforpligtende møde. Du kan også tilmelde dig vores nyhedsbrev, så holder vi dig opdateret med relevant viden.

Invester din pension selv og få større afkast

Har du mulighed for selv at styre din pensionsopsparing, kan du spare hundredetusindevis af kroner – Det er gebyrerne der koster.

Pensionsselskaberne hiver milliarder af kroner ind på gebyrer på pensionsopsparinger, men nu har du muligheden for at forvalte din opsparing selv, og det kan netop spare dig for mange penge. Det eneste man skal gøre er at oprette et depot i sin bank, og så kan man gå i gang.

Den største hurdle ligger i at du formentlig tror det er kompliceret, men det er det netop ikke. Du behøver ikke sidde ved computeren daglig da erfaringerne viser at “buy and hold” er en sikker langsigtet strategi. Det nemmeste er at du udvælger 20 forskellige aktier i forskellige brancher og lande, og hvis du synes at det er for bøvlet eller har for lille spredning af risiko, kan du med fordel købe investeringsforeninger. Her skal du gå efter dem med de laveste omkostninger hvilket ofte er de såkaldte passive ETF’er. der følger et udvalgt indeks.

Er du i tvivl om din pensionsopsparing, investering kan du  læse mere her:

For løbende viden og inspiration om opsparing og skat kan du med fordel tilmelde dig vores nyhedsbrev

K/S investeringer er stadig attraktive

K/S investeringer i Solenergi og Vindmøller – Hvorfor er det stadig interessant?

Midt i en krisetid kan skattefradrag og K/S investeringer lyde risikabelt, så hvorfor anbefaler vi stadig vores kunder at kigge den vej?

1. K/S er en sund og attraktiv investeringsform hvis aktivet er i orden
2. En spredning fra konjunkturfølsomme aktier, obligationer og ejendom bør være i fokus specielt i en krisetid
3. I en tid hvor bankerne er tilbageholdende med finansiering er rentefri lån fra SKAT attraktivt.
4. Stigende el priser og lovændring i Tyskland betyder at de første vindmøller afsætter deres produktion højere end den garanterede minimumspris
5. Der kommer flere og flere begrænsninger i skattebegunstigede opsparing via. pensionsordninger

Som ovenstående beskriver, så er der mulighed for at anvende din skat til opsparing. Betaler du topskat og lyst til at spare mere op, så er en 360 K/S-rating™ helt klart noget for dig – Her sammenligner vi gratis alle kendte K/S projekter for dig, således at du bedst muligt kan vælge det helt rigtige projekt. Du kan læse mere om 360 K/S-rating her, og få taget din personlige 360 K/S-rating her.

Du kan også læse mere om Solenergi og Vindmøller, samt læse om skattefordele her.

Gratis seminar

Vi kan anbefale både vores gratis seminarer hvor vi i samarbejde med KPMG, Saxo Private Banking samt ledende udbydere gennemgår skatteregler og muligheder for skattebegunstiget opsparing i vedvarende energi.
Der er få pladser tilbage så tilmeld dig med det samme.

Gratis Analyse

Vi kan også tilbyde en oversigt over dine muligheder for at udnytte din topskat mere fordelagtig.  Vores fokus er konjunktur uafhængig opsparing i solceller, vindmøller, biomasse og ejendom. Læs om vores 360 K/S rating, og få en gratis vurdering.

Nyhedsbrev

En mulighed er at blive holdt opdateret gennem vores nyhedsbrev og blog. Klik på knappen herunder og tilmeld dig vores nyhedsbrev.

Eksklusivt seminar om skat & opsparing

I samarbejde med KPMG, Saxo Private Banking og ledende projektudbydere indenfor vindmøller, solcelleanlæg og ejendomme inviterer 360 Wealth til en eksklusiv seminarrække om skat og opsparing.

Vi gentager succesen fra sidste år hvor mere end 100 interesserede fik et overblik over deres muligheder for optimering af skat og opsparing.

Fokus er sikkerhed, konjunkturneutral investering af topskat med udgangspunkt i vores nuværende økonomiske klima.

AGENDA

kl. 17.00 Velkomst  Jesper Sidenius, 360 Wealth
kl. 17.10 Hvordan anvender du bedst din skat til opsparing?  Skattepartner Ursula Riis, KPMG
kl. 17.40 Konjunktursikker investering af skat  Forskellige udbydere fra gang til gang *)
kl. 18.20 Netværk – buffet fra Meyers køkken

kl. 18.40 Finansiering og Private Banking  Direktør Allan Kandrup, Saxo Private Banking
kl. 19.10 Afrunding  Jesper Sidenius, 360 Wealth

Sted: Svanemøllevej 25, København Ø
Parkering: Der er gratis parkeres foran bygningen.

Arrangementet er GRATIS, og med et maksimum på 14 pladser bør du reservere plads allerede nu, hvis du vil vide mere om skat og opsparing.

For tilmelding tryk her

• 1. november European Energy – sol- og vindenergi

• 2. november Estate Partner – solenergi

• 9. november International Wind Energy – vindenergi

• 16. november 4 Invest – vindenergi

• 17. november Blue Capital – solenergi og ejendomme

• 30. november Difko – sol-, og vindenergi samt ejendomme

• 1. december Obton – solenergi

Ovenpå et år præget af ustabile aktiemarkeder og lave afkast på obligationer håber vi at se dig til et seminar om investering med mere stabilt afkast end aktier og højere afkast end obligationer (tilmed med afskrivning i topskatten).

Kan det betale sig at privatlease?

Forskellen på at købe og privatlease en bil er en kompleks sammenligning, så FDM har lanceret en privatleasingindikator, der kan gøre dig klogere på, hvad der kan betale sig for dig.

SE DEN HER

Pensionsselskaberne tager op til 20% i gebyrer

For hvert år, du indbetaler 50.000 kroner på din firmapension, snupper selskabet ikke blot de 1.000 -1.500 kroner i gebyrer, som de hidtil har skiltet med. Den samlede regning lyder i de værste tilfælde på op mod 10.000 kroner. Det viser en undersøgelse, som aktuar og pensionsekspert, Jørgen Svendsen, Olympic Pension, har foretaget for Søndagsavisen.

Undersøgelsen er den første, der viser samtlige gebyrer, som pensionskunder herhjemme betaler. Det vil ikke bare sige de administrationsomkostninger, der bliver trukket direkte, men også alle de skjulte omkostninger, som selskabet trækker, inden de beregner afkastet. Det er først og fremmest investeringsomkostninger og profit til ejerne i de ikke-medlemsejede selskaber, der nu kommer frem i lyset.

Invester din pension selv

Hos 360 Wealth anbefaler vi at du investere din pension selv. Der er mange penge at spare, og du kan få et højere afkast ved selv at investere dine pensionspenge. Hvis du overlader dine pensionspenge til banker og pensionsselskaber bliver det dyrt for dig. Det betyder lavere afkast – hvilket igen betyder, at du enten skal spare mere op eller acceptere en lavere levestandard som pensionist.

Løsningen er at du tager ansvaret for din opsparing! Overordnet skal du opdele din pensionsinvestering i aktiv klasser således at du kontrollere din risiko og sikre at den er spredt. Læs mere i Aktiv Klasser. 360 Wealth hjælper gerne med opbygning af en optimal investeringsportefølje

Du kan læse meget mere om, hvordan du investerer din pension selv her.

Få en gratis analyse og/eller book et uforpligtende møde på info@360wealth.dk

Skjulte gebyrer kommer frem

“Jeg tror, at det bliver noget af en overraskelse for mange. Hidtil har de kun set 20-25 procent af de gebyrer, de i virkeligheden betaler” siger ekspert Jørgen Svendsen.

Når det i dag er muligt at se samtlige gebyrer, skyldes det, at de fleste pensionsselskaber har taget forskud på kravet om, at de senest den 1. juli skal have en omkostningsberegner på deres hjemmeside, som viser samtlige omkostninger, hverken mere eller mindre.

Jørgen Svendsen har set på en person på 40 år, som har sparet 500.000 kroner op, og som betaler 50.000 kroner ind om året. Tager man en traditionel ordning med ydelsesgaranti er det dyrest i Danica, som snupper 8.759 kroner i omkostninger. Billigst er det medlemsejede PFA, der nøjes med 3.855 kroner.

Priserne skal ned

Beløbene står i skærende kontrast til de typisk 1.000-1.500 kroner, kunden tidligere fik oplyst. Hos Danica forklarer cheføkonom Jens Christian Nielsen gebyr-topplaceringen med, at tallene baserer sig på omkostningerne i 2010, hvor selskabet fortsat betalte af på den profit, som moderselskabet Danske Bank havde til gode efter katastrofeåret 2008.

“Den udgift er betalt nu. Hvis vi lavede beregningen i dag, ville tallet være omkring 5.400 kroner. Frem til den 1. juli kan du ikke være sikker på, at grundlaget i omkostningsberegneren er helt det samme, når du sammenligner selskaberne på tværs” siger Jens Christian Nielsen.

Jørgen Svendsen roser de nye beregnere, og han er overbevist om, at den nye gennemsigtighed vil presse priserne ned “Jeg er ikke i tvivl om, at mange kunder vil reagere, når de ser det her. Vi kan også se, at de kommercielle selskaber er dyrere end de medlemsejede som AP Pension og PFA. De kommercielle er jo ikke dyrere, fordi de er dårligere, men fordi de også skal tjene penge til ejerne. Det bliver svært at retfærdiggøre” siger Jørgen Svendsen.

Jens Christian Nielsen er enig i, at den nye gennemsigtighed vil presse priserne. “Når folk kan sammenligne, vil det føre til prisfald. Også hos os.”

Sæt din pension på auktion

Sæt dine penge på auktion blandt over 25 banker. Du skal have min. 100.000 kr. til rådighed. Det koster fra 49 kr. inkl. moms. Du kan vælge at lave forespørgsler som aftaleindskud eller kontant rate- og kapitalpension. Sæt dine penge på auktion her.