Det nye loft på 55.000 kr. om året i indbetalingerne til din ratepension, har gjort at pensionsselskaberne automatisk viderefører de resterende indbetalinger direkte over på en livrente. Denne livrente er i regeringens øjne en mere attraktiv pensionsopsparing, da du derved har pensionsudbetalinger til hele dit liv. Læs også mere her. 

Livrenten er opbygget således at du, når du går på pension, kan få udbetalinger så længe du lever, hvorimod en ratepension udbetales i rater over f.eks. 10 år. Du kan som livrente kunde derved finansiere hele din pension uanset levetid. Selvom denne sikring lyder fristende, er det så også den mest optimale måde at opbygge din pension på?

Der er delte meninger om hvorvidt denne pensionsform er attraktiv eller ej. Kim Valentin, Finansiel rådgiver samt blogger på Berlingske Business, mener at denne pensionsform i mange tilfælde kan blive én for dyr opsparing, da omkostningerne ved at vælge livrente produkterne er så store at du skal have en forventning om at leve meget længere end gennemsnittet, for at opsparingsformen bliver attraktiv.  Hvis du derfor har en forventning om at leve et langt liv, kan livrenten blive meget attraktiv, da du så er sikret pensionsudbetalinger hele livet. Du kan også læse Kim Valentins blogindlæg her.

Udover overvejelserne omkring din levetid er det også vigtigt at tage højde for din skatte situation og hvorledes denne kan indvirke på om det er en fordel eller ej at indbetale til en livrente.  Hvis du er topskatteyder kan en livrente være attraktiv, da du får fradrag i topskatten nu og en lavere beskatning på udbetalingstidspunktet. Men hvis dette ikke er tilfældet kan livrente i mange tilfælde blive en dyr fornøjelse. Væddemålet du skal indgå med dit pensionsselskab angående hvor længe du lever, kan derfor være meget kompliceret i forhold til udfordringer og muligheder hvis du skulle gå hen at dø inden eller kort efter du er gået på pension.

Hvis du har en ratepension og dør inden begyndt udbetaling opgøres kontoen og udbetales som en engangssum, til dine nærmeste pårørende og dør du inden udbetalingen er begyndt, udbetales 101 pct. af værdien af ratepensionen. En Livrente derimod er en pensionsopsparing hvor din opsparing, som udgangspunkt, er spærret til dig. Det betyder at hvis du dør inden eller kort efter påbegyndt udbetaling af din opsparing, vil restopsparingen blive skudt i en fælles pulje til andre livrente kunder. Denne solidariske opgørelse kan dog omgås ved at tegne en af følgende forsikringer:

Ægtefælledækning

Ægtefælledækning: den overlevende ægtefælle fortsætter med at få den livsvarige pension – dog reduceret 20-50 procent, når der er tale om kollektive livrenter tegnet via arbejdsgiveren. På de individuelt tegnede livrenter bruger man ofte, at ægtefællen træder ind i livrenten med samme ydelse.

Livsforsikring

Livsforsikring: giver erstatning ved dødsfald, hvilket er praktisk i opsparingsperioden. Forsikringen ophører typisk, når livrenten begynder udbetaling.

Garantiperiode

Garantiperiode: Typisk 10 år, i denne periode er der en regel om, at hvis personen dør, så udbetales en procentdel af “restopsparingen”. Typisk 50 til 80 procent.

Opsparingsgaranti

En bestemmelse om, at de efterladte får næsten alle de opsparede penge udbetalt, hvis du dør, inden du går på pension. Hos nogle selskaber er det en obligatorisk del af livrenteproduktet. Det er derfor vigtigt at tage stilling til livrenten, hvis du som pensionskunde skal have størst muligt udbytte af din pensionsopsparing, nu hvor loftet over pensionsindbetalinger er sat ned til 55.000 kr.

Du kan læse mere omkring dine pensionsmuligheder her eller kontakte 360wealth for en gratis analyse af din nuværende pensionsordning.

BRFkredit has sammen med investeringsvirksomheden Halkin ARP og Huscompagniet, nu lanceret en samlet finansieringspakke, der har skiftet det traditionelle banklån ud med et sælgerpantebrev. Denne nye finansieringspakke er lanceret for at give, de boligkøbere der møder en lukket kasse i banken, en mulighed for at få et ja. Sælgerpantebrevet var frem til slutningen af 1990’erne en helt naturlig del af en bolighandel, og er nu igen på vej til at blive det hvilket understøttes af at PENSAM står bag Halkin ARP som en solid institutionel investor.

Et sælgerpantebrev er et gældsbevis, hvor køber reelt låner den sidste del af købesummen af sælger mod sikkerhed i ejendommen. I de fleste tilfælde sælges pantebrevet dog videre til en invester, således sælger får fortjenesten fra hussalget udbetalt. Du kan også læse mere om sælgerpantebrevet her.

Jan Nordmann, kommunikationschef i EDC, udtaler at de også støtter den nye mulighed for finansiering: ”det er et godt redskab i værktøjskassen, når man ikke kan få finansieret på traditionel vis”. Så denne nye, eller faktiske gamle, finansieringsmulighed vil kunne blive en tiltrængt håndsrækning til de boligkøbere der igen og igen får et nej i banken.

Du kan også tilmelde dig vores nyhedsbrev, hvis du vil holdes løbende opdateret, omkring muligheder og vejledning indenfor privatøkonomi

Midt i en krisetid kan skattefradrag og K/S investeringer lyde risikabelt, så hvorfor anbefaler vi stadig vores kunder at kigge den vej?

1. K/S er en sund og attraktiv investeringsform hvis aktivet er i orden
2. En spredning fra konjunkturfølsomme aktier, obligationer og ejendom bør være i fokus specielt i krisetid
3. I en tid hvor bankerne er tilbageholdende med finansiering er rentefri lån fra SKAT attraktivt
4. Stigende el-priser og lovændring i Tyskland betyder at de første vindmøller afsætter deres produktion højere end den garanterede minimumspris
5. Der kommer flere og flere begrænsninger i skattebegunstigede opsparing via. pensionsordninger

Som ovenstående beskriver, så er der mulighed for at anvende din skat til opsparing. Betaler du topskat og lyst til at spare mere op, så er en 360 K/S-rating™ den sikre vej for dig – Her sammenligner vi gratis, alle kendte K/S projekter, således at du bedst muligt kan vælge det helt rigtige projekt. Du kan læse mere om 360 K/S-rating her, og få taget din personlige 360 K/S-rating her.

Du kan også læse mere om Solenergi og Vindmøller, samt læse om skattefordele her.

Gratis seminar

Vi afholder jævnligt seminarer i samarbejde med KPMG, Saxo Private Banking samt ledende udbydere, som gennemgår skatteregler og muligheder for skattebegunstiget opsparing i vedvarende energi.
Registrer dig her hvis du vil holdes opdateret omkring vores næste seminar.

Gratis Analyse

Vi kan også tilbyde en oversigt over dine muligheder for at udnytte din topskat mere fordelagtig.  Vores fokus er konjunktur uafhængig opsparing i solceller, vindmøller, biomasse og ejendom. Læs om vores 360 K/S rating, og få en gratis vurdering.

Nyhedsbrev

Du kan også blive opdateret igennem vores nyhedsbrev og blog. Klik på knappen herunder og tilmeld dig vores nyhedsbrev.

Der kan være mange penge at spare ved at lægge små glemte pensioner sammen – i nogle tilfælde titusinder af kroner. Det er især et arbejdsliv med flere forskellige arbejdsgivere, der kan give flere små klatpensioner i forskellige selskaber.

Derfor er det en rigtig god idé at få styr på dine pensioner nu, store som små, og se om der er penge at hente. Du kan gå ind på pensionsinfo.dk for at finde ud hvor mange pensioner du har stående og størrelsen på disse. Derefter kan du gå ind på pensionsoprydning.dk  for at finde ud af om det kan betale sig at sammenlægge dine pensioner. Det er dog vigtigt, hvis du overvejer en sammenlægning af dine pensioner, at være opmærksom på hvilke fordele og ulemper der er gældende for de pensioner du har nu. Det kan for eksempel være hvilken forsikringsdækning der er på en given pension.

Denne mulighed er gældende for år 2012 og 2013, hvilket betyder at du i denne periode kan have stor gavn af at sammenlægge dine pensioner.

Læs også mere om dine pensionsmuligheder her eller kontakt os for en pensions analyse.

Eller tilmeld dig vores nyhedsbrev her som vil holde dig løbende opdateret omkring dine pensionsmuligheder.

SKAT har sænket rentesatserne, hvilket har gjort det væsentligt billigere at skylde SKAT penge, i forhold til for eksempel at bruge kassekreditten. Besparelsen kan dog kun opnås hvis man betaler sin restskat senest den 1. juli 2012. Inden denne frist kan man betaler man en såkaldt dag til dag-rente som er fastsat meget lavt. Derfor kan det nu betale sig at skylde SKAT penge i op til et halvt år frem for at hæve din kassekredit.

Denne rentesænkning er mærkbar, hvilket åbner for muligheden for store besparelse til skatteyderne.  Til sammenligning svinger de årlige omkostninger i procent på kassekreditter i pengeinstitutionerne, mellem 8 og knap 22 procent, hvilket betyder at det uden undtagelse bedre vil kunne betale sig at skylde penge til SKAT og derved nedbringe kassekreditten i banken. Læs også mere om dine skattemuligheder her.

Et eksempel fra Finansbureauet.dk viser at en skatteyder som skylder 50.000 kr. i restskat og har en tilsvarende kassekredit med en rente på 15 procent, vil ved at vente med at betale restskatten til 1. juli 2012, blive pålagt en strafrente at SKAT på 847 kr. Til sammenligning vil den samme skatteyder derved kunne opnå en rentebesparelse på 2.543 kr. på sin kassekredit. Ved at bruge SKAT som sin kassekredit har denne skatteyder derved reelt sparet 1.696 kr.

Disse besparelser er for alle skatteydere inden for rækkevidde, men du skal dog være opmærksom på at strafrenten fra SKAT stiger hvis man ikke har betalt sin restskat senest 1. juli 2012. Hvis du vil vide mere om dine skattemuligheder er du velkommen til at kontakte 360wealth til en uforpligtende samtale gennem email her.

Du kan også tilmelde dig vores nyhedsbrev så holder vi dig opdateret med relevant viden. 

I dag lancerer Nykredit, Realkredit Danmark og Nordea fastforrentet realkreditlån på 3,5 procent uden afdragsfrihed. Den nye obligationsserie forventes at åbne i kurs 95,5 – 97,5.

4 procent serierne har længe været de billigste fastforrentede lån, men en kurs på over 100 har tvunget nye obligationsserier på markedet med en lavere procentsats. For første gang nogensinde åbner realkreditinstitutterne et fastforrentet lån denoteret med en halv procent – springet fra 4 til 3 procent ville nemlig have resulteret i en kurs på ~92.

Et fastforrentet realkreditlån på 3,5 procent tiltaler de fleste, der er nye på boligmarkedet. Lånet udbydes kun med afdrag og har en løbetid på 30 år. Du kan følge de aktuelle kurser her. Udover optagelseskurs, skal du også indregne faktorer såsom udgifter forbundet med omlægning af eksisterende lån (typisk 10-20.000 kroner) og hvor længe du som minimum skal bibeholde lånet, for at gevinsten er realiseret.

For dig med fastforrentet lån

Besparelsen for kunder med allerede etablerede realkreditlån vil være begrænset. Har du i dag et 5 procent lån med afdrag, vil du kunne spare 170 – 260 kroner om måneden for hver lånte million (efter skat). Læg dertil, at den formodet lave optagelseskurs vil tvinge dig til at fastholde lånet i en periode på fem til otte år for at opnå en reel besparelse.

For dig med variabel rente

Realkreditkunder med f.eks. et F1-lån (variabel rente) vil ikke få en besparelse i dag. Ved omlægning til et fastforrentet 3,5% lån med afdrag, vil den månedlige ydelse stige med 500 – 700 kroner per måned.

For den spekulative boligejer

Har du is i maven og forventer yderligere rentesænkninger – eller bare en rentemæssig stilstand – skal du ikke omlægge dit lån.

Forventer du derimod stigende renter, kan det nye lån vise sig at være lidt af en gevinst. Modsat obligationsserier med variabel rente, er det markedet der fastsætter den kurs fastforrentede realkreditlån bliver indløst til. Stiger renten, og stiger den markant, vil du kunne indfri gælden til langt under kurs 100. Indfrier du f.eks. i kurs 90, tilbagebetaler du kun 90 øre per lånte krone.

360 Wealth rådgiver uvildigt om økonomiske forhold. Som førstegangskunde tager vi gerne et uforbindende kig på din privatøkonomi. Udfyld vores analyseformular ved at klikke på linket nedenfor.

Du kan også tilmelde dig vores nyhedsbrev om realkredit. Så holder vi dig opdateret med relevant viden. 

1. Dårlige aktier er en dårlig idé

Har kursudviklingen for en given aktie været positiv, vil man som investor realisere gevinsten. Samme logik skal overføres til aktier med en isoleret negativ kursudvikling. Alt for hyppigt sker det, at private investorer fastholder deres tro på virksomheder med negativ vækst. Investorerne afventer et skift i udviklingen og underbygger deres gøren med følelsesmæssige argumenter. De håber på, at udviklingen vil vende. Det gør den oftest bare ikke – markedet agerer ikke efter din personlige overbevisning. Pengene er tabt; frigiv kapitalen og invester i andre aktier.

2. Undgå kontant opsparing

I frustration over at have mistet penge på et uroligt aktiemarked, søger få private investorer sikker havn i form af kontant opsparing. Med en effektiv kontantrente på et par procent efterlader det dog ikke meget til pensionsalderen.

Et uroligt aktiemarked er et volatilt marked, hvor det som investor gælder om at se muligheder. Sælger du ud af beholdningen når markedet er nede og entrerer når markedet er oppe, minimerer du ikke kun potentialet for gevinst, du betaler også en betydelig sum i handelsomkostninger.

3. Høje handelsomkostninger kvæler formuen

Som investor og egen forvalter af privat formue, skal du holde et vågent øje med både handels- og administrationsomkostninger. Kurtagen svinger fra mægler til mægler og gør du brug af f.eks. pulje- eller linkinvesteringer, kan omkostningerne hurtigt løbe løbsk.

Vil du handle hurtigt og billigt er direkte handler med enkeltaktier og obligationer løsningen. Finder du derimod den helt rigtige investeringsforening, kan du forvente et højt stabilt afkast med lave omkostninger – vel og mærke uden at skulle varetage investeringen aktivt.

4. Private investorer klarer sig notorisk dårligere

At private investorer klarer sig dårligere end professionelle investorer er ingen overraskelse. Hvor dårligt de private investorer så faktisk klarer sig, må siges at være lidt af en overraskelse.

En tidligere undersøgelse foretaget af Nykredit har påvist, at mens C20-indekset præsterede en stigning på hele 77% i perioden 2004-08, formåede de private investorer kun at generere et afkast på 6%!

5. Risiko – hvilken tager du?

Ingen investeringsportefølje er ens og den indeholdte risiko varierer ligeledes. Hvor stor en andel af din samlede pensionsformue er investeret i aktier? I obligationer? Alt for ofte har private investorer ikke dannet sig et indtryk af en investerings risiko og det kan derfor komme som et chok, hvis udviklingen viser sig at være negativ.

En privat investor kan være en fornuftig investor, der handler egenhændigt og selv træffer de vigtige beslutninger. Markedet – og pensionsmarkedet i særdeleshed – er præget af hård konkurrence og et utal af spillere. Hos 360 Wealth rådgiver vi dagligt om privatøkonomiske forhold og investeringer. Vi hjælper dig med at finde de sunde investeringer, informerer fyldestgørende om risiko og vejleder på baggrund af dine ønsker.

Start i dag! Klik nedenfor og få en gratis analyse af din nuværende pensionsordning.

Fortæl ATP, at du gerne vil have 50.000 kroner. Ellers så glemmer de det! Indbetaler du til ATP, og bor du sammen med din partner uden for ægteskab, er partneren berettiget til en livsforsikring på 50.000 kr.

Fire ud af fem samlevende – godt 450.000 personer – har ikke registreret deres partner som retlig modtager af deres livsforsikring. Registrering sker på ATPs hjemmeside, hvor du som bruger selv skal indtaste informationen. Det er lige til og flytter i senere fra hinanden, ændrer du oplysningerne lige så nemt igen.

Har du indbetalt til ATP i mere end 2 år (efter 1. januar 2002) er du omfattet af ATPs livsforsikring. Forsikringssummen udgør 50.000 kr. og udbetales ved dødsfald til din registrerede partner. Er i samlevende uden for ægteskab, skal du som forsikringstager selv indberette informationen til ATP.

Udbetaling sker automatisk til partnerens NemKonto umiddelbart efter dødsfaldet. Der betales 40% i afgift til staten.

360 Wealths nyhedsbrev informerer løbende om givtige investeringsmuligheder og kommer med små tips til hverdagen, der sikrer dig og din familie en kontant fordel. Tilmeld dig nyhedsbrevet nedenfor.

Herhjemme sidder Nordnet og Saxo Bank tungt på det private spekulationsmarked. Begge tilbyder online handelsplatforme til en fornuftig pris og med et brugervenligt interface. Konkurrencen er hård og priserne er i bund – det er således i marginalerne, at vinderen skal kåres.

Testen tager udgangspunkt i en basisbruger med 0-29 handler i kvartalet hos Nordnet og 0-57 handler i kvartalet hos Saxo Privatbank (tidligere Etrade). Begge udbyderes vilkår er næsten lig hinanden og vil sjældent adskille sig for den private investor, der ikke aktivt gearer sin investering. Gør sidstnævnte sig alligevel gældende kan du med fordel tage et nærmere kig på Nordnet, der tilbyder den laveste ÅOP og en gearing på helt op til 6,66 gange den indskudte kapital.

Kurtagen for danske aktier er hos Saxo Privatbank 0,15% mens Nordnet kræver 0,10%. Begge udbydere har en kurtage på 0,15% for amerikanske aktier og det er muligt at abonnere på realtids OMX-kurser for 19 kr. per måned hos Nordnet og 7 kr. per måned hos Saxo Bank. Ingen af de to udbydere har depotomkostninger. Nordnet kåres som vinder med 4,5 point, mens Saxo Privatbank må se sig tilfreds med 3,5 point.

Handler du i dag aktier igennem din netbank til en pris, der ikke afviger synderligt fra testen i PENGE, er det ofte ikke besværet værd at skifte mægler. Danske Bank nævnes som et godt eksempel, hvor både kurtage og minimumskurtage er på niveau med internetmæglerne. Du kan læse mere om Nordnets online handelsplatform her eller besøge Saxo Privatbank her.

Hos 360 Wealth tilbyder vi uvildig investeringsrådgivning. Kontakt os i dag på telefon +45 70 70 29 69 eller læs med, næste gang vi udsender nyhedsbrev. Tilmelding sker nedenfor.

For mange danske investorer er det en selvfølge at investere i danske aktier. Aktiemarkedet herhjemme har i et historisk perspektiv klaret sig flot i 2010 og i det meste af 00’erne. Til trods for det gode afkast, er risikoen forbundet med det danske aktiemarked faktisk på størrelse med tilsvarende aktier fra Emerging Markets, der bl.a. tæller Brasilien og Polen.

En god tommelfingerregel er at have spredt risikoen i sin investeringsportefølje over flere forskellige markeder og sektorer – så minimerer du risikoen for udsving på isolerede markeder og undgår tab som følge af en sektorbestemt udvikling.

For nemt at kunne overskue og sammenligne de forskellige markeders forhold mellem risiko og afkast, gør professionelle investorer brug af den såkaldte Sharpe-ratio. I korte træk fortæller en Sharpe-ratio hvor stort et merafkast per risikoprocent en given investering har, sammenholdt med hvad investeringssummen ville kunne have indbragt blot stående i kontanter.

Nedenfor følger nøgletal for afkast, risiko og Sharp-ratio (S-Ratio).

Kilde: EuroInvestor

Kigger man på tallene fra 2010 er det slående, at Sharpe-ratioen for de danske aktier er markant lavere end verdensindekset. Et nærmere kig på risikoen afslører endvidere også, at de danske aktier generelt har været forbundet med stor risiko – endda større end det globale marked, henover finanskrisen.

Risikospredning er læren; suppler dine danske aktier med f.eks. et verdensindeks fra en indeksforening og minimer din samlet risiko.

Hos 360 Wealth hjælper vi dagligt borgere fra hele landet med at optimere deres investeringer, topskat og pensionsopsparing. Kontakt os på info@360wealth.dk og book et uforpligtende møde. Du kan også tilmelde dig vores nyhedsbrev, så holder vi dig opdateret med relevant viden.